Kai reikia užtikrinti verslo paskolą, skolintojai dažnai prašo užstato – turto, į kurį jie galėtų pretenduoti, jei negrąžintumėte paskolos. Užstatas skolintojui yra apsauginis tinklas, kuris sumažina jo riziką. Supratimas apie skirtingus užstato tipus gali turėti didelės įtakos jūsų galimybėms gauti paskolos patvirtinimą ir paskolos sąlygoms. Pradedančiosioms įmonėms Europoje šis supratimas yra labai svarbus, nes skirtingos užstato rūšys turi savų privalumų ir rizikų.
1. Nekilnojamojo turto užstatas
Viena iš labiausiai paplitusių užstato formų yra nekilnojamasis turtas. Tai apima tiek komercinį, tiek gyvenamąjį nekilnojamąjį turtą, kuris priklauso jums arba jūsų įmonei. Kreditoriai labai palankiai vertina nekilnojamąjį turtą, nes jo vertė laikui bėgant paprastai didėja ir jis laikomas stabiliu turtu.
Privalumai:
- Galima užtikrinti dideles paskolų sumas, nes nekilnojamasis turtas turi didelę vertę.
- Dėl turto stabilumo skolintojai dažnai siūlo geresnes sąlygas.
Rizika:
- Jei paskola negrąžinama, galite netekti nuosavybės teisės į nekilnojamąjį turtą.
- Pradedančiosios įmonės gali neturėti nekilnojamojo turto, todėl sudėtinga pasinaudoti šios rūšies užstatu.
Pavyzdys: Vokietijoje komercinis nekilnojamasis turtas paprastai naudojamas kaip užstatas didesnėms paskoloms, dažnai viršijančioms 500 000 eurų, ypač įmonėms, kurios nori plėsti savo fizinę veiklą.
2. Įrangos įkeitimas
Jei jūsų pradedančiajai įmonei reikalingos mašinos ar specializuota įranga, šis turtas gali būti naudojamas kaip užstatas. Tai ypač aktualu technologijų startuoliams arba gamybos įmonėms.
Privalumai:
- Tai geras pasirinkimas, jei turite brangios įrangos, kuri gali lengvai padengti paskolos sumą.
- Jums nereikia asmeninio turto paskolai užtikrinti.
Rizika: Jei paskolos suma yra mažesnė už paskolą, ji gali būti panaudota kaip užstatas:
- Įrangos vertė greitai nusidėvi, todėl skolintojai gali ją nepakankamai įvertinti.
- Jei neįvykdysite įsipareigojimų, įrangos praradimas gali apsunkinti jūsų galimybes vykdyti veiklą.
Pavyzdys: Prancūzijoje pramonės įranga gali būti įkeičiama teikiant paskolas nuo 50 000 iki 300 000 eurų. Tačiau tiek skolintojams, tiek paskolos gavėjams didelį rūpestį kelia nusidėvėjimas.
3. Atsargų įkeitimas
Pradedančiosioms mažmeninės prekybos ar e. prekybos įmonėms atsargos gali būti užstatas. Atsargų finansavimas leidžia skolintis už atsargose laikomus produktus.
Privalumai:
- Galite finansuoti savo verslą be asmeninio turto.
- Šio tipo užstatas yra tiesiogiai susijęs su verslo veikla.
Rizika:
- Atsargų vertė svyruoja, ypač sezoninėse įmonėse.
- Jei nevykdysite įsipareigojimų, atsargų praradimas gali turėti įtakos būsimiems pardavimams ir pinigų srautams.
Pavyzdys: Nyderlanduose pradedančiosios mažmeninės prekybos įmonės dažnai naudoja atsargas apyvartinio kapitalo paskoloms užtikrinti. Šios paskolos, priklausomai nuo atsargų dydžio, paprastai svyruoja nuo 10 000 iki 100 000 eurų.
4. Gautinų sumų užstatas
Gautinos sumos – tai pinigai, kuriuos klientai jums skolingi už pristatytus, bet dar neapmokėtus produktus ar paslaugas. Kreditoriai noriai naudoja šias neapmokėtas sąskaitas faktūras kaip paskolos užstatą.
Privalumai:
- Tai suteikia galimybę nedelsiant gauti grynųjų pinigų, pagrįstų būsimomis pajamomis.
- Jums nereikia siūlyti asmeninio ar fizinio turto.
Rizika:
- Ši užstato forma priklauso nuo to, ar jūsų klientai atsiskaitys laiku.
- Jei klientai nevykdo mokėjimų, prarandate ir jūs, ir skolintojas.
Pavyzdys: Jungtinėje Karalystėje pradedančiosios įmonės gali naudoti savo gautinas sumas kaip užstatą trumpalaikėms paskoloms gauti. Šios paskolos paprastai padengia iki 80 proc. sąskaitų faktūrų vertės, todėl suteikia likvidumo, kai jo labiausiai reikia.
5. Asmeninis turtas kaip užstatas
Daugelio ankstyvosios stadijos pradedančiųjų įmonių atveju pats verslas dar neturi pakankamai turto, kuris galėtų būti įkaitu. Tokiais atvejais paskolai užtikrinti galima pasiūlyti asmeninį turtą, pavyzdžiui, santaupas, akcijas ar net transporto priemones.
Privalumai:
- Tai suteikia galimybę gauti finansavimą net ir tuo atveju, jei pradedančioji įmonė turi nedaug verslo turto.
- Kreditoriai gali pasiūlyti geresnes palūkanų normas dėl mažesnės rizikos, susijusios su asmeniniu turtu.
Rizika:
- Jei verslas žlugs, galite prarasti asmenines santaupas ar vertingą turtą.
- Asmeninių ir verslo finansų maišymas gali sukelti papildomą stresą.
Pavyzdys: Italijoje neretai verslininkai naudoja asmenines transporto priemones ar santaupas, kad užsitikrintų nedideles paskolas iki 25 000 eurų, ypač labai ankstyvos stadijos verslui.
6.Intelektinė nuosavybė kaip užstatas
Inovatyviose srityse veikiančioms pradedančiosioms įmonėms kaip užstatas gali būti naudojama intelektinė nuosavybė (IP), pavyzdžiui, patentai, prekių ženklai arba patentuotos technologijos. Tai tampa vis populiaresnė priemonė, ypač tokiuose technologijų regionuose kaip Šiaurės Europa.
Privalumai:
- Tai perspektyvi galimybė technologijų srities startuoliams, turintiems vertingos intelektinės nuosavybės.
- Verslui nereikia materialaus turto, kad būtų galima užtikrinti paskolą.
Rizika:
- Intelektinės nuosavybės vertinimas gali būti sudėtingas, todėl paskolos sumos gali būti mažesnės.
- Jei nevykdysite įsipareigojimų, intelektinės nuosavybės teisių praradimas gali pakenkti ilgalaikėms jūsų verslo perspektyvoms.
Pavyzdys: Suomijoje pradedančiosios technologijų įmonės dažnai naudoja patentus arba programinės įrangos kodą kaip inovacijų paskolų užstatą. Šios paskolos paprastai padengia iki 70 proc. apskaičiuotos intelektinės nuosavybės vertės, todėl tai yra reikšmingas finansavimo šaltinis plėtrai.
7. Asmeninės garantijos
Nors tai ne visai užstatas, skolintojai dažnai reikalauja asmeninių garantijų, ypač pradedančiosioms įmonėms. Tai teisinis įsipareigojimas, kad jūs, kaip verslo savininkas, asmeniškai grąžinsite paskolą, jei verslas negalės to padaryti.
Privalumai:
- Siūlant asmeninę garantiją dažnai lengviau užsitikrinti paskolas.
- Skolintojai gali pasiūlyti palankesnes sąlygas, pavyzdžiui, mažesnes palūkanų normas.
Rizika:
- Jūs asmeniškai atsakote už skolą, todėl kyla rizika jūsų asmeniniams finansams.
- Jei jūsų verslas žlugs, asmeninis bankrotas gali tapti realia galimybe.
Pavyzdys: Europoje, ypač Ispanijoje ir Portugalijoje, asmeninių garantijų dažnai reikalaujama teikiant mažesnes nei 50 000 EUR paskolas, ypač jaunoms, didelio turto neturinčioms pradedančiosioms įmonėms.
Išvada
Norint orientuotis Europos finansavimo erdvėje, labai svarbu suprasti įvairias užstato rūšis, kuriomis galima užtikrinti paskolas pradedančiajam verslui. Kiekviena užstato rūšis turi savų privalumų ir rizikų, o teisingas pasirinkimas priklauso nuo konkrečių jūsų verslo poreikių ir aplinkybių. Atidžiai apsvarstę, kokį turtą galite pasiūlyti kaip užstatą, galite padidinti savo galimybes gauti palankias paskolos sąlygas ir kartu apsaugoti savo verslo ateitį.